Home / Kripto Para / Çökmekte olan ekonomi, uzun vadeli bakım tekliflerini baltalıyor

Çökmekte olan ekonomi, uzun vadeli bakım tekliflerini baltalıyor

[ad_1]

Uzun vadeli bakım sigortası endüstrisinin geçen ay öğrendiği herhangi bir tanıtım iyi bir tanıtım olmayabilir.

Sektör, ürünün “ihtiyacı” konusunda farkındalığı artırma umuduyla Kasım’ı “Ulusal Uzun Vadeli Bakım Sigortası Ayı” olarak adlandırdı. Bununla birlikte, ayın basınının çoğu, iki büyük sigorta şirketi MetLife ve John Hancock’un sorunlarına odaklandığı için LTC’nin dezavantajlarını vurguladı.

Kasım ayı başlarında MetLife, 30 Aralık’ta LTC sigortası satışını durduracağını duyurdu. Mevcut poliçe sahiplerine teminat sağlamaya devam ederken, artık yeni poliçe almayacak. Gelecek yıldan itibaren, grup politikalarına ve çoklu yaşam planlarına yeni girenler de durdurulacak.

Bu arada, John Hancock eyalet düzenleyicilerinden mevcut politikalarının çoğunda ortalama yüzde 40’lık bir oran artışı istedi. Sigorta şirketi ayrıca 2011 yılında yeni poliçe fiyatlarını yüzde 24 artırmayı planlıyor. John Hancock, çalışanlara sağlanan fayda olarak teminat sunan işverenlere poliçe satmayı durdurdu, ancak MetLife’ın aksine, yeni fiyatlarını ödemeye istekli birini bulabildiği sürece bireysel poliçe satmaya devam edecek.

Kasım ayında MetLife ve John Hancock’un LTC işini çökerten tek bir olay olmadı. Bu iki duyuru, bir bütün olarak LTC sigorta sektörünün yavaş düşüşünün en son işaretleriydi. Sorun ekonomi veya başka bir çevresel faktör değil; Gerçek şu ki, LTC sigortası satmak kârsız bir çabadır.

Sigortanın amacı, bir grup insan arasında son derece olası ve felaketli (yani maliyetli) bir olayın maliyetini yaymaktır. Sigortalı, potansiyel olarak büyük bir kaybı riske atmak yerine, prim şeklinde küçük, bilinen bir zararı üstlenir. Önemli olan olayın olasılık dışı olması gerektiğidir. Çok sık gerçekleşirse, uygun fiyatlı primler hasarın maliyetini karşılayamayabilir ve yine de sigortacıyı bir kârla bırakabilir.

Herhangi bir sigorta satıcısının kabul edeceği gibi, yaşlandıkça uzun süreli bakıma muhtaç olma olasılığımız kesinliğe yaklaşıyor. Risk artık “olası olmayan” kategorisine girmiyor ve sigorta verimsiz ve uygunsuz bir çözüm haline geliyor.

Hasar sayısının artması durumunda, sigortacı maliyetleri daha yüksek primler şeklinde poliçe sahiplerine aktarır. Ancak, prim artışı yalnızca geçici bir yamadır. Primler yükseldiğinde, daha az risk altında olanlar pahalı poliçelerinden vazgeçerler. Bu, finansman sorunlarını şiddetlendiren maliyetleri paylaşmak için daha da büyük bir risk havuzu bırakır.

Sürekli düşük faiz oranları sektördeki mevcut bozulmayı hızlandırdı. Sigortacılar, poliçelerinin ödemelerini finanse etmek için yatırım portföylerinde yeterli oranlar oluşturamadılar ve bu nedenle primlere daha da bağımlı hale geldiler. Amerikan Uzun Vadeli Bakım Sigortası Derneği’ne göre, sigortacılar, faiz oranlarındaki yüzde 1’lik düşüşü dengelemek için primleri yüzde 10 ila 15 oranında artırmak zorundadır.

MetLife, mevcut bakım sigortası sahiplerinin son karardan etkilenmeyeceğini taahhüt eder. Primlerinizi ödediğiniz sürece sigortalı olmaya devam edeceksiniz ve hatta poliçelerinin izin verdiği ölçüde sigorta koşullarınızı değiştirebileceksiniz. Ancak, şu anda sigortalı olanların tamamen zarar görmemeleri olası değildir. Havuza daha genç ve daha sağlıklı bir poliçe sahipleri grubu katılmadan MetLife, iddialarını karşılayacak parayı bulmakta zorlanacaktır. Sonuç olarak, şirketin maliyetlerini karşılamak için büyük olasılıkla kalan bakım sözleşmelerinin primlerini artırması gerekecektir.

MetLife yaptığı basın açıklamasında, LTC sigortasının mevcut haliyle finansman gereksinimlerini iş hedefleriyle uzlaştıramadığını itiraf etti. (2) Yani, işletme kârsızdır. Ancak MetLife, karlı bir ürün geliştirilirse pazara geri dönebileceğini öne sürdü.

Bu karlı ürün, bir yıllık ödeme veya hayat sigortası sözleşmesini geleneksel bir LTC poliçesi ile birleştiren bir hibrit poliçe şeklini alabilir. Birkaç sigorta şirketi zaten bu tür poliçeler sunuyor. Melezlerin daha düşük riskli müşterileri çekme olasılığı daha yüksektir, çünkü bir poliçe sahibi hiçbir zaman uzun süreli bakıma ihtiyaç duymasa bile, yine de garantili bir ödeme alır. Bu, işletmenin karlı ve sürdürülebilir olma olasılığını artırır.

Hibrit poliçeler, geleneksel uzun vadeli sigortalardan daha umut verici olsa da, onları önermek konusunda isteksizim. Sağlık sektörü, kolayca tahmin edilemeyecek kadar dinamiktir ve bunlar hala nispeten yeni, denenmemiş ürünlerdir.

Hepimiz yaşlandıkça karşılaşabileceğimiz veya olmayabileceğimiz bir dizi potansiyel sorunla karşı karşıyayız. Çocukları veya torunları desteklemek için yardıma ihtiyacımız olabilir; yaşını gösteren bir evi yenilememiz gerekebilir; ya da sahilde bir tatil evi satın almaya karşı koyamayız. Sadece çok uzun ve sağlıklı bir hayat yaşayabilirdik ve kendi desteğimizi sağlamamız gerekiyor.

Uzun süreli bakım olasılığını bu diğer olası masraflardan farklı olarak ele almak için hiçbir neden yoktur. Tüm bu durumlarda, kişi fon ihtiyacını fark etmeli ve bir ömür boyu buna göre tasarruf etmeli ve yatırım yapmalıdır. Arızalı bir sigorta ürününe güvenmek yardımcı olmaz.

Kabarma:

(1) Reuters: Bakım sigortası piyasası hasta mı?

(2) MetLife: MetLife yeni uzun vadeli bakım sigortası satmayı bırakacak

[ad_2]
Source by Anna K. Pfaehler

About recep bahçivan

Check Also

Şirketinizin neden düşündüğünüzden daha fazla Macy’s gibi olduğunu görün

[ad_1] Hepimizi hayal kırıklığına uğratan şey belirsizlik ve öngörülemezliktir. Yeni bir macera ve yeni bir …

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir